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智能投顾,把理财交给机器人

来源:招财猫理财  发表于 2017-03-30 10:45:57

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智能投顾最近诞生于美国,到目前为止已经有一百多家智能投顾公司,而国内也顺着潮流诞生诸多此类公司,更是出现颠覆传统财富管理的期望。

听起来非常高大上,机器人到底怎么做顾问呀?

智能投顾=投资顾问+机器人(人工智能)

要清楚智能投顾,首先要弄清什么是投资顾问,在经历了一百年的博弈后,美国散户认识到自己很难通过投资赚到钱,成熟的投资者开始把钱交给专业金融机构的投资顾问管理。在金融体系中,投资顾问起到的作用是连接用户和金融产品,了解客户的风险偏好,根据不同用户的风险偏好为客户配置个性化的资产组合。人工智能已经成为近几年最让人激动的技术进步,神经网络、深度学习等算法革新提高了金融的效率。在资产配置领域,智能投顾可以通过模型计算出符合要求的最优投资组合,通过模型控制风险,量化制定策略,智能调仓。这样,智能投顾就可以替代传统投资顾问,为更多的人提供高效服务了。

传统财富管理行业都是依靠人力,成本高居不下,无法服务普通大众,只能服务有钱人。而以此对比,智能投顾的优势就十分突出。智能投顾就是基于基础算法和机器学习的投资工具,不需要人工干涉,只要不断改进算法即可,因此边际成本很低,可以满足普通大众的投资需求。

不过这种想法更多只是一种愿景,就目前来看,智能投顾仍存在着不可逾越的挑战。

首先,中国政策要求投资咨询服务和资产管理业务分开,不允许代客理财,也就是说智能投顾智能给客户建议,而不是帮忙客户操盘。而国外发达资本市场允许投资顾问与资产管理混业经营。其次,国内可用作智能投顾的资产池种类比较少,且金融市场没有做空机制。最后,中国投资者以个人投资者为主,对收益率的追求很高。而目前智能投顾模式收益率普遍低于10%,在短时间内还很难成为主流。

针对这种困境,国内智能投顾公司一般采取公募基金为底层资产池,但是这种策略也有缺点,就是费率折扣不够,成本比较高。而国外智能投顾迅速发展的原因之一就在于其低廉的费率。

另一种对策是直接对接国外ETF,相当于进行海外资产配置,但是这种策略也有缺点,就是目前严格的外汇管制。

智能投顾还有一个方向就是场景化金融。目前的场景化金融有两种,一种是从场景端出发,针对场景开发理财产品,这种方式能够使得产品和场景的切合程度更高,但产品设计成本高。第二种模式是从既有的金融产品出发,对接、挖掘理财场景,这种方式适合有核心金融产品的企业。

然而,听上去很美好的场景理财却也面临着不少挑战。首先是转化率的问题。毕竟影响理财需求的因素不单纯是场景,也包括用户的投资资产、风险承受能力等。其次,比较适合搭载理财产品的场景也是有限的,在大量场景中能够对接理财的并不多。

虽然目前智能投顾还存在种种困难,但是在科技不断为人类创新提供便捷的方向上,智能投顾的前景是不可估量的。

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